自己破産!車のローンが組めるまで何年かかる?

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「借金ゼロになるなら、自己破産してしまおう!」と、安易な考えで自己破産してしまうと今後に大きな影響を与えるかもしれません。関連記事「自己破産とは?デメリット7選とメリット3選まとめ

車のローンを組む際にも自己破産をしていた場合には契約を断られる可能性があります。

自己破産をした後に車のローンを組むには、いくつかの条件を満たし、かつローン審査で落ちないためのポイントを押さえる必要があります。

「車のローンを申し込めるほど世間は甘くない、、」などと諦める必要もありません!ここできちんと注意点を学び、充実したカーライフを送りましょう!

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自己破産をしても車のローンを申し込むための条件とは?

自己破産をしていても車のローンを組むには条件があります。まずは最低限満たすべき条件を確認していきましょう!

自己破産の信用情報履歴が消えていること

車のローンを組む際に、審査で必ずチェックされるのが「信用情報」です。

金融機関では、車のローンを組む際に自己破産などの信用情報の履歴がないか照会を行います。ここでネガティブな履歴が残っていると審査にはほぼ100%の確率で通りません。

信用情報を取り扱っている機関は「CIC・JICC・全銀連」の3つがあります。それぞれの機関について気をつけるべき違いは「履歴が残る年数」です。

どれくらいの期間自己破産の履歴が残る?

信用情報機関が持つ履歴について、CICとJICCの場合は「5年」履歴が残ります。全銀連の場合には「10年」履歴が残ります。

また、取り扱い金融機関にも以下のような違いがあります。

  • CIC…クレジットカード系、信販系
  • JICC…消費者金融系
  • 全国銀行個人信用情報センター(全銀協) …銀行系

ノンバンク系であればJICCとCICに気をつければ良い

「自己破産から10年経ってないからローンを組んで車を買うのは諦めよう、、」と思われた方はご安心ください。

マイカーローンを自己破産した後に申し込む際には、信用情報としてJICCとCICに注意を払っていれば基本的には大丈夫です。

マイカーローン申し込む先として、銀行以外のノンバンクの金融機関というものがあります。ノンバンクとは親元が銀行ではないタイプで、審査の際に照会する信用情報機関も銀行系とは異なります。

銀行は10年履歴が残る全銀連の信用情報を照会しますが、ノンバンク系が行うフラット35などであれば5年しか履歴が残らないJICCとCICのみに照会するため、自己破産をしたとしても5年たっていれば自己破産履歴がバレません。

マイカーローン先が破産免責した際に使用していた金融機関でないこと

次の条件として、マイカーローンを自己破産後に申請する金融機関が、破産免責した際に使用していた会社ではないことです。

金融事故の履歴は金融機関の顧客情報管理システムに残り続けます。

自己破産してから5年以上が経過し、信用情報機関で履歴が残っていなかったとしても、車のローンを申込む先の金融機関に情報が残っていたら審査でほとんどが断られます。

自己破産した際に使用していた銀行やクレジットカード会社などはできる限り調べておくようにしましょう。

自己破産した後に車のローンを組む際の注意点は?

マイカーローンを組むための条件をみていきましたが、他にも注意すべき点があります。それぞれ見ていきましょう!

クレジットヒストリーを構築しよう

「5年も待ったし、今すぐ車を買いたい!」という方もいるかもしれません。

はやる気持ちもわかりますが、急ぎでないのならばクレジットカードを発行したり携帯を割賦で購入したりしてクレジットヒストリー(通称クレヒス)を貯めていくことを優先させましょう。

自己破産から5年以上の時間がたって履歴が信用情報機関から完全に消えたとしても、過去5年間に信用取引が何もない白紙の履歴となるため、金融機関からは過去に事故を起こしたに違いないと疑われる可能性が高くなります。

半年でも効果があるため、クレヒスを蓄積してからマイカーローンに申し込むようすると審査が通りやすくなります。

デビットカードでは履歴を積めない

即時口座から引き落としのカードなどは「誰でもすぐに発行できる!」などといった宣伝を出していたりしますが、それはクレジットカードではなく「デビットカード」と呼びます。

注意しなければならないのは、デビットカードの使用実績があったとしても信用取引としては認識されないため、クレヒスはたまらず、車のローンの審査では特に評価されないため注意しましょう。

マイカーローンの申込先が破産免責先の関連会社でないか確認する

車のローンの申込先が破産した時に借入または使用していた金融機関でなかったとしても、事故情報をグループ会社で情報を共有して管理していたなどということはよくあります。会社名が全く違っていたとしも合併などで関連会社となり、データベース管理していたということもありえます。

関連会社までもを注意調べて、車のローン申込先の会社と関係がないかを確かめるようにしましょう。

自己破産後に車のローンを組むための手順

自己破産後に車のローンを組む際の条件と注意点を具体的に確認したところで、次は具体的な発行の手順を見ていきましょう!

個人信用情報機関に信用履歴の確認を行う

最初の手続きとして、信用情報機関の3社へ信用情報の開示を依頼しましょう。5年経過としたとしても信用取引の履歴を消し去ってくれるとは限りません。

信用情報の削除依頼は、各金融機関から信用情報機関へ依頼するというフローで行われています。

ただし金融機関が信用情報の更新の依頼し忘れていたり、わざと履歴を残している(「成約残し」と呼ばれる)場合があります。金融事故の履歴が残っている場合には、消去するように依頼をしておきましょう。

全銀連には情報開示が必要ないように見えますが、そんなことはありません。3社で「CRIN」というシステムを使って、事故情報を共有しています。

全ての信用情報機関に情報開示をしてもらうことで、成約残しがないかしっかりと確認を行う必要があります。

信用情報の開示を請求する方法とは?

どのように信用情報の開示を請求するのかみていきましょう。

手続きは非常に簡単です。必要な申請書を公式ウェブサイトからダウンロードし、必要事項を記載した上で本人確認書類と1,000円分の定期小為替証書を同封して送るのみです。

必要な書類等は以下になります。

  • 本人確認書類(印鑑登録証明書・戸籍謄本・住民票は3ヶ月以内に発行されているもの)
  • 1,000円分の定期小為替証書(郵便局の窓口で購入できます)
  • 開示申込書(ホームページよりダウロード)

およそ1~2週間ほどで本人開示書類が届くため、書類が届いたら履歴が残っていないかを確認しましょう。何も履歴がなかった場合は次のステップへ進みましょう。

※各申込書は以下のリンク先よりダウンロードができます。

株式会社シー・アイ・シー
株式会社日本信用情報機構
一般社団法人全国銀行協会

本人開示書類に事故の履歴が残っていた場合は?

金融事故の履歴が残っていた場合には、以前に使っていた金融機関(信用情報機関ではなく、借入先会社など)に連絡をして、情報を訂正してもらうようにしましょう。

ただし、「破産免責決定通知書に書かれている日付にそって」修正してもらうように注意しましょう。

電話した日付で修正されてしまうと、再度5年間情報が登録されてしまう可能性があります。会社によっては「破産免責決定通知書」を再送するように請求してくるところもあるため、手元に用意しておいたほうが万全といえるでしょう。

履歴を情報修正をしてもらった後は次のステップへ進みましょう。

携帯電話を割賦(ローン)で購入する(マイカーローンを急いでいない場合)

なぜ携帯電話を割賦(ローン)で購入するんだろう?と思われるかもしれません。これにはちゃんとした理由があります。それは「クレジットヒストリーを作るため」です。

先に述べたように、クレジットヒストリーが過去5年間全くない状態だと、「過去に金融事故などよくないことがあったのではないか?」とマイカーローンを組む際に怪しまれてしまいます。

そこで、携帯電話の割賦購入で6ヶ月以上の実績を作ることで、マイカーローンの審査に通りやすくなるのです!

携帯電話会社も信用情報をチェックしている

実は携帯電話会社も割賦販売をする際には、信用情報機関で過去の金融事故情報をチェックしています。携帯電話の審査程度で落ちるようならば車のローンを組むことは到底無理なので、練習と思って試してみると良いでしょう。

また、割賦購入した際には6ヶ月はきちんと支払実績を作るようにしましょう。

車のローンに申し込む

全ての手続きを終えたら、注意点にあるように銀行系などは避け、ノンバンクの審査が通りやすいマイカーローンを選び申し込みましょう。

マイカーローンを申し込む際は、極力審査の対象となりそうな項目は避けるようにしていきましょう。